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ファイナンシャルプランナーズ事務所 笑がお有限会社
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失敗しない医療保険のかけ方
現在、生命保険会社からたくさんの医療保険が販売されていますが、「どれがいいのか分からない」と思われる方が私どもの経験上、たくさんいらっしゃいます。では、どうすれば自分に合った保険が見つかるのか、医療保険のかけ方について解説します。
まずは、医療保険のポイントを整理します。
- １日にいくらの保障が必要か。
- 保障はいつまで必要か。
- 掛け金はいくらか。
- 掛け金はいつまで払うか。
- 貯蓄性のある保険がいいのか掛け捨てでいいのか。
- １回の入院で何日目から何日目までもらえる保険がいいのか。
- 今の保険と重なっている保障ではないか。
以上、７つのポイントについて詳しく解説していきます。
1.１日にいくらの保障が必要か。
１日入院すると、いくらの保障が必要でしょうか。あるいは、現在１日いくらの医療保障にご加入されていますか。保険会社によってさまざまな規定がありますが、現在では５０００円と１００００円だけでなく、６０００円や７０００円など、１０００円単位で保障が選べる保険も販売されております。
保障額の目安は こちら をご参考にしてください。
2.保障はいつまで必要か。
入院の保障はいつまで必要でしょうか。ここでは「退院するまで」という意味合いではなく、例えば８０才までとか、死ぬまでといった期間でお考え下さい。保険期間が終身とは一生涯という意味ですので、死ぬまで保障する保険になります。他には、保険期間が１０年や１５年など期間が限られている保険もあります。ご自身が希望される保険期間に合った商品を選ばれることをおすすめします。
ご注意いただきたい点は、養老保険や生存金付定期保険など満期がある主契約に、特約として入院保障がついている場合、主契約の満期と一緒に特約の入院保障もなくなります。この対策として、入院特約の代わりに医療保険だけの単品の商品で保険期間が終身のものなど保障の長い保険をご検討されればいいと思います。
3.掛け金はいくらか。
医療保険も含め生命保険は基本的には途中で解約することは、あまりいい作業ではないと私どもは考えております。なぜかといいますと、例えば加入して５年後、別の保険に加入する予定であれば、最初からその保険に加入していたほうが年齢が若い時に入れるので、掛け金が安いうちに加入できるからです。では、途中で解約しないようにするためにはどうすればいいでしょうか。当然のことですが、生活費の負担にならない程度にかけ続けていける金額がいいと思います。もちろん医療保険の掛け金だけではなく、他の死亡保険やがん保険、個人年金など保険料の合計金額が払っていける金額でご検討されることが重要だと思います。
あとは、保険期間が１０年や１５年間の商品は、更新型のケースが多いので、加入してから１０年、１５年後に掛け金が上がっていくケースがあります。この場合も、１０年後、１５年後には掛け金がいくらになるか。その時になって払っていける金額なのかどうか事前に確認しておかれることをおすすめします。
4.掛け金はいつまで払うか。
現在、ご加入の保険はいつまで掛け金を払うのかご存じでしょうか。ポイントの３つめに解説しました「掛け金をいくら払うか」も大切なことですが、保険を続けていく上で、いつまで払うのか。ということもポイントになってくるかと思います。例えば、６０才を過ぎて定年退職した後でも、掛け金を払っていくのか、払わなくて済むのか、払っていく場合はいくら払うのか。この点をご確認されることをおすすめします。
5.貯蓄性のある保険がいいのか掛け捨てでいいのか。
医療保険にも貯蓄性のある商品と全くの掛け捨ての商品があります。商品について詳しくは書きませんが、貯金になる保険はいくら払って、いくら戻ってくるのか。８０才までに実質いくらの掛け金を払ったことになるのか。１０年後戻ってくる祝い金は、１日でも入院給付金の請求をするともらえなくなるのか。このような点を確認しておく必要があるかもしれません。また、ご加入する時に目標を明確にされることが大切だと思います。保険で貯金もできて、医療保障をきっちり確保しておきたいとお考えの場合は、まずお祝い金がいくらもらえるかという点よりも、保障が本当にご自分の希望に合った商品なのかどうかを、優先して確認しておく必要があるかと思います。
6.１回の入院で何日目から何日目までもらえる保険がいいのか。
最近の医療保険は１回の入院について１日目からや１泊２日からなど、短い入院日数でも給付金がもらえる商品も多く販売されております。「何日目まで」はというと、１回の入院について６０日まで、１２０日まで、３６０日まで、７３０日までなど商品によってさまざまです。この場合、１回の入院の給付日数が長ければ長いほど、掛け金も割高になります。「何日目から何日目までの入院を保障するのか」これによって、掛け金に差が出てきますので、医療保険を選ばれる時のチェックポイントになるかと思います。
7.今の保険と重なっている保障ではないか。
医療保険にご加入された時期が違っていたことで、以前からご加入されている保障と重なっていたというケースは相談会でも多く見られます。入院の特約がついていたり、夫婦型で奥様の保障がついていて、他の保険と重複している場合など。
必要な分だけの保障にご加入されることをおすすめします。
以上、７つポイントについてご注意いただき、医療保険を選ばれることをおすすめします。